老龄化时代，养老要体面，保障是关键。据国家卫健委的数据披露，截至2021年底我国60岁以上老年人口已达2.7亿，其中失能人数在4500万左右。

【资料图】

在解决养老生活问题的诸多办法中，用保险抵御医和养的风险是重要手段之一。但一直以来，不少保险消费者为家中老人投保时却会遭遇投保年龄限制、健康状况不达标等难题，导致很多商业保险无法购买。与此同时，对于失能失智人群来讲，想要买到适合的长护险可能会更难。

要解决这些家庭的长期照护需求，保全失能老人的尊严，长期护理险亟待发挥作用。记者从太平人寿四川分公司获悉，从5月起，太平人寿四川分公司已根据银保监会的相关要求，正式启动了人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点工作。

试点落地 解决“一人失能全家负重”难题

作为社会的“基本细胞”，家庭对社会的重要性不言而喻。对个人而言， 家庭也是人生归航的港口。国家卫健委数据显示，我国养老呈“9073”格局约90%老年人居家养老，日常照料与照护依赖家庭成员进行。而一位家庭成员陷入失能状态，很可能导致全家失衡，负重前行。

为解决这一社会难题，今年3月31日，中国银保监会印发通知，决定自2023年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点。

据了解，“寿险转长护险”转换业务是指人身保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法将原有给付责任转换为护理给付责任，支持被保险人因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。

太平人寿四川分公司相关人士表示，这项转换业务的开办对家有失能或失智人员将发挥巨大作用。记者获悉，所谓“失能”是指失去生活自理能力，例如吃饭、穿衣、上厕所、洗澡等基本生活技能丧失。“失智”是记忆力、判断力和认知等脑功能退化。

失能失智老人的照料是养老照护领域的“难中之难”。太平人寿四川分公司相关人士表示，寿险转换长护险试点开启后将在短时间内有效提升国内长期护理保险供给能力，大大缓解失能人群护理费用压力，是一项利国利民的好政策。

太平人寿开启试点 四川已可免费转换

为推动保险行业发挥专业能力，丰富保险产品供给，加快发展商业长期护理保险，满足人民群众特别是失能老年人的长期护理保障需求，全国诸多保险机构根据银保监会相关要求，自2023年5月1日起陆续启动了人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点。

记者从四川保险业获悉，目前“寿险转长护险”转换业务已在四川启动，如太平人寿四川分公司便已可为省内有需要的保险消费者办理这项惠及民生的转换业务。

太平人寿四川分公司相关负责人表示，太平人寿四川分公司积极响应国家银保监会政策，勇担试点责任，在四川地区率先启动长护权益转换项目，从5月起公司保险代理人已可逐一向符合转换条件的客户对接长护权益具体内容和申办流程。

该负责人进一步表示，作为试点单位，当前太平人寿长护转换权益的开通是免费的，客户只要通过代理人预约，来公司申请办理，符合条件就可以开通。

激活转换权益 可享更多护理额度

“长护责任转换的风险保障杠杆是很高的，通过激活这项权益，可以将自己名下的保单现金价值，在未来不同的年龄以4-10倍的杠杆去应对失能失智带来的风险所需要的费用补偿。”

太平人寿四川分公司相关负责人解释，若60岁左右购买重疾险，能买到的概率极低且保费严重倒挂，若激活了长护转换权益，则可以在60岁的年龄获得超过4倍的保障杠杆。假设账户价值20万，转换50%，就可以获得40万的护理保障额度，完全不担心失能风险后的花费。

另外，转化后的现价是增值的，记者从太平人寿获悉，护理权益的现价仍以2%的利率持续增值，上述账户在客户85岁左右基本能实现现价翻倍。

记者留意到，《通知》明确了寿险转长护险的适用人群范围、责任转换方法、适用产品范围、护理状态判定条件、业务操作流程等方面一系列内容，有需要的保险消费者可向太平人寿四川分公司代理人详询。

给予充分考虑时间 转换业务设置犹豫期

为了保护投保人的利益，给予保险消费者充分考虑的时间，记者留意到，本次转换业务过程中也设置了犹豫期，一般10天或者15天，如果投保人觉得转换之后不合适，可以在犹豫期内及时向保险公司进行申请，把保单重新恢复到寿险保单的原样。

保险行业一直发挥着经济的助推器和社会的稳定器重要作用，用商业保险可以很好地解决人口老龄化以及失能失智人员长期护理的部分问题。与此同时，商业保险的介入不仅为失能群体减负，也不会增加政府财政负担，还有利于增强老百姓的保险和风险意识，促进保险行业长期稳定发展。

银保监会有关部门负责人表示，在参与转换业务前，消费者应认真阅读保险合同，准确理解转换业务试点适用的保险产品、对应的保险责任、转换后的保险金额等方面的具体内容，以保障自身合法权益。在转换业务试点涉及的保险公司核保等环节，消费者也应当积极配合，履行如实告知义务。

太平人寿四川分公司表示，公司将继续积极响应国家银保监会政策与号召，满足广大客户对长期护理保障的需求。如有需要，请与您身边的太平人寿保险代理人联系。

红星新闻记者 田园